Poin-poin penting :
Aturan 50/30/20 membagi anggaran kamu menjadi tiga kategori: 50% dari pendapatan bersih untuk kebutuhan, 30% untuk "keinginan", dan 20% untuk tujuan keuangan. Banyak orang yang mengetahui strategi ini dari Elizabeth Warren, Senator AS dan mantan profesor Harvard Law, yang menulis tentangnya dalam bukunya di tahun 2005, Semua Kekayaan Anda: Rencana Keuangan Seumur Hidup.
Aturan 50/30/20 hanyalah salah satu cara untuk mengatur keuangan bulanan. Dibandingkan dengan pendekatan lain seperti anggaran berbasis nol, pendekatan 50/30/20 membutuhkan lebih sedikit detail, sehingga lebih mudah diikuti. Strategi lain, seperti anggaran terbalik, memprioritaskan tabungan terlebih dahulu dan mengharuskan menyesuaikan pengeluaran dengan sisa uang yang ada.
50% : Kebutuhan
Dalam hal penganggaran (atau kehidupan), kebutuhan harus didahulukan. Jadi, apa sebenarnya kebutuhan itu? Kebutuhan adalah sesuatu yang harus dimiliki untuk bertahan hidup, seperti makanan, tempat tinggal, transportasi, dan utilitas.
Kebutuhan dapat bervariasi dari orang ke orang, tetapi biasanya meliputi:
Beberapa kebutuhan melampaui kebutuhan fisik, kamu juga harus memasukkan pembayaran minimum kartu kredit ke dalam kebutuhan karena pembayaran tepat waktu membantu menjaga kredit yang baik. Penitipan anak bisa menjadi biaya yang signifikan dalam daftar kebutuhan jika kamu sudah memiliki anak.
Tapi, berapa banyak yang harus dianggarkan untuk kebutuhan kamu? Lacaklah semua yang dikeluarkan selama dua hingga tiga bulan. Ini tidak hanya akan memberi kamu gambaran tentang apa yang kamu belanjakan, tetapi juga dapat menunjukkan kepada kamu bagaimana beberapa kategori berfluktuasi.
Misalnya, tagihan pemanas kemungkinan akan lebih tinggi di musim dingin, sementara tagihan listrik bisa melonjak di musim panas karena AC. Harga bahan makanan bisa berfluktuasi. Kamu mungkin menghabiskan lebih banyak bensin di musim panas jika kamu pergi jalan-jalan. Melihat keuanganmu selama beberapa bulan membantu melihat bagaimana kebutuhanmu dapat naik dan turun.
30% : Keinginan
Hidup lebih dari sekadar bekerja. Kategori keinginan memberi ruang untuk bersenang-senang, seperti makan di restoran, liburan, dan hobi. Memberi ruang untuk keinginan tidak hanya lebih realistis, tetapi juga dapat membantumu mematuhi anggaran dalam jangka panjang.
Beberapa keinginan umum termasuk:
Bagaimana Pajak Mempengaruhi Aturan 50/30/20?
Aturan 50/30/20 menggunakan dana bersih setelah pajak. Artinya, mulailah dengan uang yang tersisa setelah dipotong pajak federal, negara bagian (jika berlaku), dan pajak daerah. Jika kamu wiraswasta atau pekerja kontrak, kamu harus menyisihkan uang untuk membayar pajak federal, negara bagian (jika berlaku), dan pajak daerah, ditambah pajak wiraswastamu.
Apakah Aturan 50/30/20 Termasuk Dana Pensiun?
Menyisihkan uang untuk tabungan adalah fokus utama dalam menggunakan rencana penganggaran seperti aturan 50/30/20. Jika kamu secara otomatis berkontribusi pada dana pensiun atau rekening pensiun lainnya dari gaji kamu, masukkan itu ke dalam kategori tabungan 20%.
Demikian juga, anggaran kamu harus mencakup biaya untuk premi asuransi kesehatan, jiwa, atau cacatitu, termasuk dalam kebutuhan.
Apakah Aturan 50/30/20 realistis?
Aturan 50/30/20 adalah taktik penganggaran yang mudah dipahami dan yang paling penting, fleksibel. Jika anggaran pernah membuat kamu akut, aturan 50/30/20 menawarkan kategori luas yang memungkinkan kamu menyesuaikan anggaran agar sesuai dengan kebutuhan dan tujuanmu.
Jika kamu tinggal di daerah dengan biaya hidup tinggi, kamu mungkin perlu sedikit menyesuaikan persentase untuk mengakomodasi biaya perumahan atau makanan yang lebih tinggi.
Aturan 50/30/20 tidak hanya realistis, tetapi juga cara mudah untuk mulai menganalisis apa yang kamu butuhkan vs. apa yang kamu inginkan. Jika kamu kesulitan untuk menjaga kebutuhan pada 50% dari keseluruhan anggaran, kamu mungkin perlu mengevaluasi cara untuk menurunkan biaya hal-hal dalam kategori tersebut.
Misalnya, berbagi rumah atau apartemen dengan teman sekamar dapat membantu menurunkan biaya tempat tinggal jika kamu tinggal di pasar perumahan yang mahal. Carpool dapat membantu mengurangi tagihan bensin dalam kategori transportasi atau mungkin kamu bisa mencoba program "Senin Tanpa Daging" untuk menurunkan biaya belanja bahan makanan.
Saat menganalisis pengeluaranmu, kamu bahkan mungkin menemukan pola yang dapat memberi tahu tentang kepribadian keuanganmu. Mungkin kamu cenderung berfoya-foya setiap beberapa bulan untuk makan mewah di luar. Jika demikian, maka anggarkan untuk itu! Itu uangmu, jadi tidak ada yang terlarang, asalkan kamu memasukkannya ke dalam anggaran.
Strategi Penganggaran Lainnya
Anggaran terbaik adalah yang akan Anda gunakan secara konsisten. Cara Anda mengelola uang adalah pilihan yang sangat pribadi, dan ada strategi penganggaran untuk semua orang. Pertimbangkan salah satu alternatif dari rencana 50/30/20 ini.
Metode Amplop
Simpan uang tunai dalam amplop kertas (atau virtual), diurutkan berdasarkan pengeluaran. Uang tunai memberikan petunjuk visual yang jelas, tetapi mungkin kurang praktis jika Anda biasanya membayar dengan kartu kredit.
Metode 60%
Untuk metode ini, 60% dari anggaran Anda sebelum pajak digunakan untuk pengeluaran tetap dan berulang yang Anda bayarkan setiap bulan: pajak, asuransi, perumahan, utilitas, bahan makanan, transportasi, dan pembayaran utang. Sisanya 40% didedikasikan untuk tujuan tabungan Anda, pengeluaran sesekali, dan dana hiburan. Ini adalah metode yang sederhana dan langsung, tetapi mungkin tidak berfungsi jika Anda menginginkan detail atau kategori yang lebih banyak.
Penganggaran Terbalik
Dengan metode ini, kamu mulai dengan menabung, kemudian menggunakan sisa uang untuk kebutuhan dan keinginan. Penganggaran terbalik bisa menjadi cara mudah untuk fokus menabung, terutama jika kamu mengatur tabungan secara otomatis. Kelemahannya: mungkin tidak realistis bagi mereka yang hidup dari gaji ke gaji.
Penganggaran Nol-Dasar
Mengalokasikan setiap rupiah untuk tujuan tertentu dan bertujuan untuk mencapai saldo nol setiap bulan. Metode ini dapat membantu kamu membelanjakan uang dengan bijak, tetapi ini bisa memakan waktu karena harus menghitung setiap rupiah.
Apa yang dapat Anda lakukan selanjutnya?
Gunakan kalkulator anggaran untuk membuat daftar semua pengeluaran kamu dan kelompokkan menjadi kebutuhan dan keinginan. Apakah kamu sudah dekat dengan rasio 50/30/20? Jika tidak, coba sesuaikan pengeluaran hingga kamu mengikuti anggaran 50/30/20. Pertahankan selama beberapa bulan, lalu lihat apakah kamu melihat peningkatan dalam cara kamu membelanjakan dan menabung. Tetapi jika itu tidak berhasil, ada pendekatan lain yang bisa menjadi pilihan tepat untuk keuanganmu.
